Perencanaan keuangan masa depan dengan penerapan 8 strategi penting yang dapat membuat investasi Anda menguntungkan.
Apakah sebagian dari teori konspirasi merupakan sebuah kejadian yang nyata? Iya. Dalam kenyataannya, terdapat berbagai kisah yang dapat mengalihkan fokus, mengganggu tren, dan membuat pesan yang ingin disampaikan menjadi bermasalah, dan biasanya semua hal tersebut merupakan cikal bakal mitos yang dikembangkan agar menjadi sebuah pembenaran dari bentuk penyimpangan.
Sesekali, sebuah mitos bisa menjadi kenyataan. Lebih sering lagi, sebuah mitos yang tampak menipu, mengandung sebuah kebenaran dan kenyataan di dalamnya, namun secara keseluruhan tampak tidak mungkin terjadi.
Mempercayai kesalahpahaman atau mitos dapat membawa Anda pada jalan yang benar, jika memang Anda mengarah pada jalan yang benar. Namun jika Anda menyikapi mitos dan kesalahpahaman itu dengan buruk, maka Anda akan terdistraksi. Karena itu, berusahalah agar jangan terjerumus pada konspirasi yang buntu.
Terdapat beberapa sugesti mengenai bagaimana mempersiapkan masa depan finansial Anda. Namun dari seluruhnya, dapat diambil tiga faktor yang cukup penting, yang merupakan strategi praktis yang perlu Anda ingat selalu saat hendak merancang perencanaan finansial Anda. Ketiga faktor penting ini dapat diringkas dan diingat dengan bilangan 20-7-6, yaitu:
- 20 : Cara yang paling cepat untuk mengkalkulasi jumlah simpanan yang Anda butuhkan agar Anda bisa pensiun dengan sejahtera adalah dengan mengalikan jumlah uang yang Anda keluarkan tiap tahunnya dengan angka 20. (Jangan hitung sebelum atau sesudah pajak, namun hitung hanya yang Anda keluarkan saja).
- 7 : Coba untuk menghindari segala macam bentuk hutang. Jika Anda membeli sebuah rumah atau mengambil pinjaman dari bank atau lembaga lainnya, jangan pernah mempertahankan pinjaman lebih dari tujuh tahun
- 6 : Jumlah yang Anda perlukan untuk Anda simpan dalam dana darurat adalah sejumlah enam bulan pendapatan Anda, sehingga ketika ada masalah yang tiba-tiba muncul, keuangan Anda tidak akan terlalu kacau.
Jika Anda bisa mengikuti aturan 20-7-6 ini, maka Anda akan dapat menemukan diri Anda tengah berjalan pada sebuah jalur yang tepat menuju kebebasan finansial. Aturan ini mulai berjalan saat strategi pertama mulai dilakukan, yaitu: mengatasi kesalahpahaman dan merancang rencana perjalanan Anda.
STRATEGI SATU: MENGATASI KESALAHPAHAMAN DAN MERANCANG RENCANA PERJALANAN ANDA
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh University of Michigan, sepertiga dari buruh dan karyawan tidak memiliki dana yang cukup untuk menutupi masa pensiun mereka. Ketika gagasan memberikan para karyawan sebuah wadah atau pilihan untuk menampung dana pensiun mereka merupakan gagasan yang cukup baik, namun statistik terkini menunjukkan masalah yang nyata terhadap konsep tersebut. Para karyawan yang memiliki jaminan pensiun harus membuat beberapa keputusan mengenai: bagaimana menggunakan uang tersebut, bagaimana cara menginvestasikan uang tersebut, seberapa besar dana yang harus dikeluarkan untuk bisa bergabung dalam jaminan tersebut.
Pensiun merupakan hal yang cukup sulit untuk dilakukan.
Kesalahpahaman mengenai pensiun akan mengalihkan Anda dari rencana pensiun dan finansial Anda. Solusi untuk menggapai kebebasan finansial ketika pensiun tidaklah semudah yang dikatakan mitos-mitos, namun memang ada cara sederhananya. Berikut ini terdapat enam hal yang melibatkan kedisiplinan dan pemecahan yang cukup sederhana. Sederhana namun tidak selalu mudah.
Keenam hal tersebut antara lain: Mengembangkan keseluruhan perencanaan finansial; mengidentifikasi jumlah inflasi atau uang yang Anda butuhkan saat pensiun; menjaga dan mempertahankan profesional finansial yang berlisensi; mengembangkan dana darurat personal; alih-alih menambah hutang, tingkatkanlah tabungan; pertimbangkan tunjangan-tunjangan untuk mengatasi hidup yang lebih lama.
Jika kita gagal memisahkan—dan jika kita gagal untuk mempertahankan seorang profesional finansial untuk memisahkan kepemilikan kita—akan menjadi hal utama yang dapat meningkatkan risiko dalam mencapai tujuan pensiun kita. Di atas dari segalanya, yang harus kita lakukan pertama kali adalah menentukan dan menetapkan tujuan pensiun kita.
Sebelum Anda membeli produk investasi, Anda perlu mempertanyakan beberapa hal berikut: ke mana Anda akan menuju? Di mana posisi Anda saat ini? Risiko apa yang bisa Anda hadapi? Seperti apa garis besar rencana Anda? Setelah pertanyaan-pertanyaan ini menemukan jawabannya, seseorang dapat mulai membuat rancangan perencanaan apa yang akan dilakukannya dari awal hingga mencapai tujuannya. Hanya jika seluruh perencanaan tersebut telah rampung, baru orang tersebut dapat mendiskusikan dan menilai produk finansial mana yang akan dipilihnya.
STRATEGI DUA: MENGEMBANGKAN KESELURUHAN PERENCANAAN FINANSIAL YANG MANA JAMINAN SOSIAL HANYA SALAH SATU DARI FAKTORNYA
Kenapa bekerja begitu keras, membayar terlalu banyak pajak jaminan sosial, jika kita tidak mendapatkan apapun saat pensiun nanti? Kenapa kita perlu bersusah-susah mempersiapkan masa pensiunan? Seluruh prosesnya tampak sia-sia. Apakah program Jaminan Sosial merupakan program penipuan?
Merupakan hal yang sangat penting bagi para pensiunan di masa depan untuk mengerahkan segala usahanya dalam memperoleh simpanan Jaminan Sosial untuk masa pensiun mereka serta mereka pun perlu mengetahui dengan pasti berapa jumlah simpanan Anda tiap bulannya. Berapa persentase yang akan Anda dapatkan pada masa pensiun jika dalam tiap bulannya jumlah yang tersimpan sebanyak itu? Perencanaan dan strategi yang seperti apakah yang dapat Anda gunakan dalam investasi Anda? Dalam perencanaan Anda, Bagaimana investasi Anda menunjang pendapatan Jaminan Sosial Anda?
Kenyataannya adalah: Jaminan Sosial tidak akan pernah bangkrut.
Mengakses informasi Anda pada penilai pensiunan akan memberikan Anda sebuah keuntungan: Anda akan memperoleh dokumentasi dari aset seperti yang Anda dapatkan dari rekening bank atau rekening investasi secara reguler. Dengan memeriksa laporan tersebut Anda akan dapat dengan mudah memperoleh estimasi dari Jaminan Sosial perihal keuntungan yang akan Anda dapatkan pada usia 62, 67, atau 70. Informasi ini sangatlah membantu dalam meyakinkan kita seberapa uang yang kita perlu simpan agar bisa pensiun pada tingkat yang sejahtera.
Kenyataannya Anda dapat menghitung seberapa Jaminan Sosial Anda dapat memberikan tambahan pada dana pensiun Anda. Namun, jumlah yang akan Anda terima hanyalah sebagian kecil—kurang dari setengah—dari apa yang akan Anda butuhkan untuk menjadi seorang pensiunan yang sukses. Sisanya, Anda akan bergantung pada simpanan investasi Anda
STRATEGI TIGA: MENGIDENTIFIKASI JUMLAH INFLASI YANG DIPERLUKAN SAAT PENSIUN
Kita semua sebaiknya mencari tahu bagaimana caranya untuk mempertahankan 5 atau 10 persen dari gaji kita tiap bulan untuk meningkatkan dana pensiun kita. Sebagai warga negara dan wajib pajak, kita harus berusaha untuk memastikan bahwa sistem moneter kita bekerja dengan baik dalam negara kita dan menghadirkan inflasi seminimal mungkin. Namun, sebagai investor, Anda harus menganggap serius inflasi dan catat dengan sangat lengkap dan waspada dalam perencanaan Anda.
Anda perlu menentukan di dalam benak Anda, ‘angka’ pribadi Anda dengan disertai inflasi. Seberapakah jumlah uang yang Anda perlu dapatkan agar bisa pensiun dengan sukses? Bagaimana Anda bisa menentukan angka itu? 20. Ingatlah angka 20 yang harus dikalikan dengan jumlah pengeluaran Anda dalam satu tahun. Namun untuk melakukannya, terdapat tiga pedoman yang harus dipertimbangkan terlebih dahulu:
- Jangan mengalikan pendapatan kotor Anda dengan angka 20.
- Angka Anda, yaitu jumlah uang yang Anda butuhkan untuk bisa pensiun, tidak termasuk Jaminan Sosial dan juga belum melibatkan dampak dari inflasi terhadap aset di luar dari Jaminan Sosial. Jika ini dimasukkan dalam ‘angka Anda’, dua hal ini akan menggagalkan rencana Anda
- Simpanan Anda harus disimpan dalam aset yang cair.
Jika Anda mengikuti rumusan ini, maka Anda tidak akan kehabisan uang. Mungkin dalam tahun-tahun pertama Anda akan menghabiskan lebih banyak uang. Namun begitu Anda semakin tua, Anda akan menghabiskan lebih sedikit. Tentu saja biaya kesehatan meningkat cukup tajam.
Dan asuransi kesehatan hanya membantu setengahnya saja. Namun dengan rumusan ini, Anda masih akan bisa bertahan. Tetapi, jika Anda ingin semakin merasa aman, maka membeli produk asuransi kesehatan merupakan ide yang cukup baik.
STRATEGI EMPAT: PERTAHANKAN PROFESIONAL FINANSIAL YANG BERLISENSI, YANG DAPAT MENGURUS WALL STREET
Di Masa kini, Wall Street pada dasarnya tempat menjual uang. Transaksi ini terjadi dengan berbagai bentuk, namun pada intinya adalah orang atau lembaga yang memiliki uang, mencari orang atau lembaga yang memiliki ide dan usaha yang akan berkembang dan berhasil dengan sokongan finansial pihak pertama, sehingga bisa menghasilkan uang lebih banyak bagi kedua belah pihak. Orang yang bekerja atau ‘bermain’ di dalam Wall Street bertanggung jawab untuk menghubungkan kedua belah pihak tersebut.
Wall Street memainkan permainan yang keras, tanpa disertai dengan obligasi legal bagi orang kecil
Namun, semua itu tidak boleh mengalihkan Anda dari tujuan utama Anda, uang Anda, dan piihan portfolio Anda. Anda perlu membedakan para pemain yang ada di Wall Street—mana orang yang bertanggung jawab pada (atau dipercaya) investor, mana yang bekerja sesuai standar, dan mana yang tidak memiliki tanggung jawab pada investor sama sekali. Para pemain profesional di dalam Wall Street dikelompokkan menjadi tiga bentuk, pertama adalah bank komersil, kemudian bank investasi, dan satu lagi adalah perantara atau makelar.
Benar adanya, Wall Street tidak selalu memperhatikan orang kecil seperti yang seharusnya. Namun ini tidak berarti Wall Street penuh dengan korupsi. Wall Street hanya memprioritaskan lembaganya saja dan hanya tertarik pada keuntungan—serakah.
Merupakan hal yang sangat penting bagi mereka yang ingin memiliki masa pensiun yang sejahtera untuk mempekerjakan ahli profesional dalam dunia finansial untuk membantu mereka bermain di dalam Wall Street. Sejumlah profesional dapat membantu Anda bernegosiasi di dalam Wall Street lebih baik daripada jika Anda bernegoisasi sendiri. Mereka bisa berupa makelar saham, akuntan umum yang bersertifikat, pengacara, penasihat investasi yang terdaftar, dan perancang rencana finansial yang bersertifikasi.
Makelar saham adalah pemain yang biasanya bekerja sesuai standar. Mereka dapat menjual produk yang sesuai dengan situasi atau tujuan dari pembeli. Penasihat dan perancang rencana adalah orang-orang bersertifikat yang tidak hanya bekerja dengan sesuai standar namun juga mengikuti minat dari para kliennya. Sebaik-baiknya profesional yang hendak dipekerjakan untuk membantu di kerasnya dunia Wall Street, adalah mereka yang terpercaya dan diakui secara hukum.
STRATEGI LIMA: MENGELOLA SENDIRI DANA JAMINAN PRIBADI UNTUK MASA DARURAT
Di dalam kehidupan tiap orang, ada waktu di mana mereka harus merasakan lonjakan nasib yang tidak dapat diperkirakan dan dicegah yang dapat menghancurkan segala rencana yang sudah dirancang dengan begitu baik. Dari kehilangan pekerjaan hingga terkena sakit, dari masalah keluarga hingga masalah pelik yang datang tiba-tiba. Karena itu, simpanan uang sejumlah minimal enam bulan gaji kita, akan dapat meredakan badai-badai kehidupan yang menerjang kita dengan tiba-tiba.
Anda perlu mempersiapkan dan mengelola dana bagi diri Anda sendiri—yaitu dana jaminan masa darurat Anda—untuk menyelamatkan rencana pensiun Anda dari hal-hal yang tidak diinginkan yang tidak dapat dicegah. Dana jaminan Anda dimulai dengan minimal enam bulan simpanan yang disimpan bisa melalui rekening tabungan di bank maupun di deposito. Inilah langkah pertama Anda dalam menyiapkan jaminan masa darurat Anda. Namun jika Anda menyimpan sejumlah lebih dari enam bulan—katakanlah sembilan bulan—maka itu akan jauh lebih baik.
Anda tidak dapat mengendalikan ekonomi makro. Namun Anda dapat mengendalikan ekonomi mikro Anda.
Terdapat tiga alasan penting untuk mempersiapkan jaminan masa darurat Anda: untuk mendapatkan pekerjaan lain, akan memakan waktu yang cukup lama; Dengan jaminan masa darurat, Anda akan menghindari kebankrutan yang disebabkan biaya kesehatan yang membengkak di hari tua; Anda dapat menghindari hutang pada kartu kredit.
Persiapkanlah jaminan untuk diri Anda secara proaktif. Jangan menunggu hingga dunia berakhir dan Anda akan mengatakan, “Oh! Saya tidak tahu apa yang harus dilakukan.” Dengan adanya jaminan ini, maka dunia Anda tidak akan berakhir dengan mudah.
STRATEGI ENAM: DARIPADA MEMPERBANYAK HUTANG, TAMBAHLAH TABUNGAN
Pada kenyataannya hutang adalah sesuatu yang buruk, namun beberapa hutang bisa ditoleransi. Contoh dari hutang yang bisa ditoleransi adalah: penggadaian rumah, terutama jika maksimal jatuh tempo adalah tujuh tahun, pinjaman untuk membeli mobil selama dua tahun atau kurang dari dua tahun, pinjaman untuk pendidikan, di mana Anda dapat dengan jelas dan pasti bisa melunasinya di masa depan.
Leverage—daya ungkit—adalah bentuk dari hutang. Dan pada kenyataannya, merupakan sebuah ide yang buruk.
Tidak seperti contoh yang ada di atas, hutang pada kartu kredit bukanlah merupakan hutang yang baik dalam segi apapun. Apalagi jika penggunaan kartu kredit merupakan hasil dari pembelanjaan yang berlebihan, perpanjangan uang tunai, dan keputusan bisnis yang tidak bertanggung jawab. Sebagian besar orang menggunakan kartu kredit sebagai sebuah upaya mereka untuk hidup di luar dari kemampuannya, yang mana pada akhirnya, ketika mereka terjerumus dalam hutang, maka akan sangat sulit untuk keluar darinya.
Para ahli statistik dan akademisi menggunakan berbagai macam rumusan untuk menentukan seberapa besar jumlah yang harus Anda simpan tiap tahun agar tujuan Anda terpenuhi. Agar lebih sederhana, maka berbagai rumusan tersebut dapat disimpulkan menjadi: 10 persen dari pendapatan merupakan awal yang cukup baik.
Sebenarnya leverage atau berbagai bentuk hutang memiliki beberapa manfaat. Namun meminjam dengan tujuan selain investasi atau pendidikan adalah sama dengan memposisikan diri Anda pada kuburan finansial. Karena itu, jauh lebih baik jika Anda bisa menabung dan menyaksikan rencana pensiun Anda berkembang dengan baik.
STRATEGI TUJUH: MEMANFAATKAN ANUITAS DAN STRATEGI LAIN UNTUK MEMPERSIAPKAN USIA PANJANG DAN PERAWATAN KESEHATAN
Solusi terbaik adalah kembali kepada hal paling dasar, seperti: cari tahu bagaimana cara untuk melindungi pendapatan Anda pertahun selama dua puluh tahun, keluar dari hutang, amankan dana jaminan masa darurat Anda, bekerja bersama profesional finansial yang Anda pekerjakan untuk membantu Anda dalam menggapai tujuan Anda.
Semakin panjang usia kita, biaya perawatan kesehatan kita akan bisa melebihi dari porsi simpanan Anda.
Sebetulnya terdapat alat finansial khusus yang dapat menjadi bantuan strategis untuk mengatasi masalah ‘semakin panjang usia, maka akan semakin mahal perawatan kesehatan’, yaitu: anuitas—atau yang biasa juga disebut dengan tunjangan. Diskusikanlah masalah anuitas ini dengan profesional finansial yang Anda percaya. Biasanya, mereka akan menyarankan Anda untuk menginvestasikan anuitas Anda.
Anuitas adalah sebuah investasi yang membayarkan sejumlah uang yang telah ditentukan pada periode yang juga telah ditentukan. Salah satu contoh anuitas adalah Jaminan Sosial. Persamaan dana pensiun dengan anuitas adalah: jika Anda meninggal, maka anuitas Anda juga akan mati. Anda tidak mendapatkan uang tambahan jika Anda meninggal cepat. Anuitas yang dijual oleh perusahaan asuransi bisa menjadi pelengkap dana pensiun.
Bicaralah pada ahli finansial Anda. Perbaharui dan kembangkan perencanaan finansial Anda. Tentukan pendapatan minimal yang Anda butuhkan pada saat Anda hendak pensiun. Pertimbangkan hal lain yang Anda butuhkan dalam hidup Anda tiap bulannya. Investasikan uang Anda dengan tepat: investasi yang bisa Anda jual dengan segera jika sedang membutuhkan uang cepat.
Pertimbangkan bahwa Anda akan hidup panjang. Analisa investasi dan asuransi Anda untuk melindungi diri dan keluarga Anda dari pengeluaran di masa tua. Kemungkinan diri Anda memerlukan perawatan atau bantuan untuk hidup akan terus meningkat seiring dengan semakin lanjutnya usia Anda. Pembelian asuransi perawatan jangka panjang dapat meminimalkan biaya dari pelayanan-pelayanan masa tua tersebut.
STRATEGI DELAPAN: RENCANAKAN WARISAN ANDA MELALUI ANAK-ANAK DAN AMAL
Kita perlu mempersiapkan dengan baik segala hal di dalam hidup kita—atau kita akan menghabiskan waktu hidup kita dengan sangat kesulitan. Persiapan yang serupa juga perlu dilakukan untuk menghadapi transisi perubahan dari kerja sepenuh waktu menjadi seorang yang memiliki begitu banyak waktu bebas.
Apapun pekerjaan yang kita pilih, seluruh manusia bekerja hanya untuk sepanjang hidupnya.
Hal yang paling penting untuk Anda kembangkan adalah kebiasaan memberi. Tidak semua orang bisa, atau bersedia untuk memberikan seluruh uang mereka sebelum mereka meninggal. Namun, jika Anda ingin meninggalkan sebuah warisan, maka carilah cara yang kreatif untuk memberi. Namun, bagi sebagian besar orang meninggalkan sebuah warisan dalam bentuk asuransi merupakan sebuah keputusan yang cukup layak.
Salah satu perkembangan besar dalam satu dekade terakhir pada ranah pemberian amal adalah donor-advised fund. Donor-advised fund ini memberikan Anda wadah untuk meletakkan seluruh uang yang Anda ingin gunakan sebagai kontribusi amal. Donor-advised fund memberikan Anda kesempatan untuk memberi dengan rahasia, jika Anda mau. Dan dana yang tersimpan dalam rekening tersebut dapat diinvestasikan agar jumlahnya terus bertambah, sehingga ketika Anda memutuskan untuk beramal, maka Anda akan beramal dengan uang yang lebih banyak.
Semoga bermanfaat,
Salam Sukes Sejahtera
Leave a Reply