Saat sebagai seorang siswa Sekolah Menengah, apakah Anda pernah duduk di dalam kelas aljabar, kelas bahasa Inggris, kelas sejarah atau biologi, dan membayangkan: “Apakah semua ini memiliki manfaat pada dunia nyata yang akan saya jalani nanti?
Ada 9 sembilan hal aturan penting tentang harta keuangan yang seharusnya Anda pelajari saat di sekolah.
Apakah Sastra, rumus trigonometri, atau pengetahuan mengenai bagian dalam tubuh seekor hewan benar-benar bisa bermanfaat untuk saya di luar ruang kelas?” Memang tidak akan ada jawaban mudah yang dapat memuaskan pertanyaan-pertanyaan tersebut.
Pembahasan mengenai uang merupakan hal yang pasti menjadi kunci utama. Setiap orang akan memperoleh manfaat jika dapat menguasainya. Tanpa adanya pendidikan mengenai finansial, para siswa bisa saja lulus dari universitas unggulan dengan gelar yang mumpuni, namun pengetahuan tentang dunia finansialnya tidaklah lebih baik dari siswa kelas delapan. Maka, begitu mereka memasuki dunia kerja, ini akan sama saja dengan mereka keluar rumah tanpa pakaian pada saat musim salju.
Namun, jangan menyalahkan orangtua, guru sekolah, atau dosen dan profesor akan masalah kekurangan pendidikan finansial Anda. Karena, mereka pun juga mungkin merasakan hal yang sama, baik di masa mereka masih seusia Anda maupun hingga saat ini. Kurang atau buruknya perencanaan dan pendidikan finansial yang memadai mengakibatkan begitu banyak orang terjerembab dalam gaya hidup yang buruk, konsumsi berlebihan, dan investasi yang lemah.
Agar kita bisa menjadi seorang jutawan yang terbebas dari hutang dan masalah finansial lainnya, kita perlu mengikuti beberapa aturan yang tidak terkekang oleh waktu dan cukup mudah untuk diaplikasikan.
ATURAN PERTAMA: GUNAKAN UANG ANDA SEOLAH ANDA INGIN MENJADI KAYA
Merupakan hal yang cukup penting untuk mengenali perbedaan antara kesejahteraan yang nyata dengan kesejahteraan palsu, sehingga Anda tidak terhanyut pada gaya hidup yang mengarah pada kesejahteraan yang palsu. Walaupun kesejahteraan merupakan hal yang akan selalu bersifat relatif, namun orang yang dianggap sejahtera biasanya adalah mereka yang sesuai dengan ciri-ciri: (1) mereka memiliki uang yang cukup sehingga—jika mereka mau—tidak perlu lagi bekerja; (2) mereka adalah orang-orang yang memiliki investasi, dana pensiun, atau trust fund yang mana akan memberikan mereka pendapatan dua kali dari Pendapatan rata-rata di negara mereka, sepanjang hidup mereka.
Dengan mengurangi seefisien mungkin pengeluaran yang tidak Anda perlukan, Anda akan dapat memaksimalkan uang Anda untuk digunakan sebagai investasi.
Cara yang paling pasti agar Anda bisa menjadi kaya sepanjang waktu adalah dengan menggunakan harta Anda lebih sedikit dari yang Anda hasilkan. Jika Anda bisa mengubah sudut pandang Anda agar merasa puas dan bersyukur atas apa yang telah Anda miliki saat ini, maka Anda tidak akan merasakan tekanan finansial.
Terdapat sebuah ungkapan di Cina yang mengatakan bahwa, kesejahteraan dan kekayaan seseorang tidak akan bertahan lebih dari tiga generasi. Generasi pertama adalah yang membangun kejayaan, kemudian diikuti oleh generasi yang mempertahankannya, lalu terakhir adalah generasi yang menghancurkannya. Secara statistik, uang yang mudah didapatkan adalah uang yang akan mudah terbuang. Menerima kemudahan atau warisan finansial dapat meredam kemampuan seseorang dalam menciptakan kesejahteraan. Karena itu, dengan tidak pernah menerima uang dengan cara yang mudah, kita akan memperoleh kebiasaan dan kemampuan menggunakan uang dengan lebih bertanggung jawab.
Dengan belajar untuk menggunakan uang seperti orang yang kaya, Anda akan mendapatkan kemampuan untuk membangun kesejahteraan tanpa disertai kegelisahan.
ATURAN KEDUA: MANFAATKAN REKAN INVESTASI TERBAIK YANG ANDA MILIKI
Memulai lebih awal tidaklah sekedar memulai terlebih dahulu. Ini perlu menggunakan ‘sihir’. Seolah Anda sedang berlayar dengan perlahan, dan teman-teman Anda mengejar Anda dengan jet ski. Namun, karena gaya—seperti yang dideskripsikan oleh Einstein—memiliki kekuatan yang lebih dari hanya sekedar membelah atom, maka jika Anda memahami gaya dan strateginya, mereka tidak akan dapat menyusul Anda.
Persiapan adalah segalanya. Nabi Nuh tidak memulai pembuatan kapalnya pada saat hujan telah turun.
Bunga berbunga mungkin akan terdengar seperti sebuah proses yang rumit, namun pada kenyataannya ini adalah hal yang sederhana. Jika $100 menghadirkan 10 persen bunga dalam satu tahun, maka kita akan pahami bahwa nilainya akan menjadi $10, sehingga mengubah $100 kita menjadi $110. Kemudian Anda akan memulai tahun kedua dengan $110, dan jika ini meningkat 10 persen lagi hingga nilainya menjadi $11, maka uang $110 Anda akan menjadi $121. Hal ini akan terus membentuk sebuah efek bola salju, sehingga pada akhirnya uang Anda akan terus bertambah. Maka lebih lama uang Anda diinvestasikan dalam pasar saham, risiko yang Anda dapatkan semakin rendah.
Memiliki bunga dalam seluruh pasar saham dunia, adalah sebuah ide yang bagus. Anda akan mendapatkan keuntungan yang cukup jelas dengan berinvestasi secepat mungkin. Lebih muda Anda berinvestasi, maka akan semakin baik.
Agar Anda mengetahui berapa kira-kira yang dapat Anda investasikan, cobalah cara berikut: coba catat setiap pengeluaran Anda, termasuk segala biaya, seperti biaya bensin, biaya makan, dan tagihan atau belanja lain selama tiga bulan; setelah tiga bulan melakukannya, cari tahu seberapa rata-rata pengeluaran Anda. Dengan begitu, Anda mengetahui seberapa kemampuan Anda dalam berinvestasi. Segeralah berinvestasi. Bahkan, berinvestasilah begitu Anda memperoleh penghasilan Anda, karena jika Anda menunggu nanti, tidak ada lagi uang yang akan tersisa.
ATURAN KETIGA: PERSENTASE KECIL MEMBERIKAN UNTUNG BESAR
Seseorang tidak perlu menjadi orang yang pintar untuk bisa menguasai pasar saham. Mereka hanya perlu belajar bahwa dengan mendengarkan saran finansial dari penasihat profesional, mereka tidak akan mengarah pada investasi yang terbaik. Bagi para investor kelas menengah, permainan ini penuh dengan kecurangan, karena sebagian besar penasihat keuangan menghasilkan uang untuk diri mereka sendiri—melalui pengeluaran klien mereka.
Jika dilatih, bahkan para siswa kelas lima dapat menguasai Wall Street.
Penasihat keuangan sebagian besar merupakan seorang penjual yang akan merasuki Anda dengan keuntungan finansial mereka. Mereka akan menjual Anda produk investasi yang menguntungkan mereka, yang mana membuat Anda menjadi prioritas kedua setelah diri mereka sendiri. Seharusnya, alih-alih mereka merekomendasikan jasa mereka untuk mengelola reksa dana (mutual fund) Anda, mereka seharusnya mengarahkan Anda pada dana indeks (index fund).
Cara paling efisien dalam memisahkan portfolio saham Anda adalah dengan biaya rendah dari index fund. Mutual fund yang dikelola dengan aktif oleh para penasihat finansial, biasanya bekerja seperti: (1) penasihat finansial Anda menerima uang Anda dan mengirimkannya pada perusahaan pendanaan (fund company); (2) perusahaan pendanaan tersebut menggabungkan uang Anda dengan investor lainnya dan memasukkannya pada mutual fund yang aktif; (3) fund company memiliki manajer pendanaan yang membeli dan menjual saham dalam dana yang telah digabungkan tersebut, dan berharap bisa memberikan keuntungan bagi para investor.
Namun, secara statistik membeli mutual fund yang dikelola dengan aktif akan memperoleh hasil yang jauh lebih rendah daripada membeli index fund.
ATURAN KEEMPAT: KUASAI MUSUH YANG BERADA DI BALIK CERMIN
Beberapa orang ada yang keliru dalam berpikir, bahwa mereka dapat keluar dan masuk pasar saham pada saat-saat yang menguntungkan.
Tampaknya memang mudah. Masuk ketika pasar sedang bangkit dan keluar saat pasar sedang anjlok. Inilah yang disebut dengan ‘ketepatan waktu dalam pasar’. Namun, yang penting bukanlah ketepatan waktu dalam pasar, melainkan waktu yang kita habiskan dalam pasar tersebut.
Apabila Anda telah memahami bagaimana pasar saham bekerja—dan bagaimana emosi manusia dapat mensabotase perencanaan terbaik yang pernah mereka buat—maka Anda akan memperoleh kesuksesan besar dalam investasi.
Strateginya tidaklah melibatkan proses tebak-menebak dan peramalan arah pasar saham. Menunggu dan tidak melakukan apapun selain mempertahankan saham total index fund Anda mungkin memang terdengar membosankan di kala pasar sedang meninggi dan akan tampak menakutkan di kala pasar tengah anjlok. Namun keluar dan masuk pasar saham hanya akan membuat Anda tersiksa oleh keputusan emosional Anda, karena pada akhirnya proses ini dapat membawa Anda pada penjualan yang lebih rendah daripada pembeliannya. Jangan pernah lupa seberapa cepat pergerakan pasar. Keuntungan tahunan Anda bisa datang dari sedikit keputusan besar. Namun dapatkah Anda mengetahui dengan pasti kapan hari itu datang? Kuasailah diri Anda dari emosi Anda.
Jika Anda memiliki saham dalam index fund, berarti Anda memiliki sesuatu yang sama jelasnya dengan real estate. Anda berarti menjadi pemilik tidak langsung dari berbagai bisnis dan industri. Dengan memahami konsep utama tersebut, maka Anda bisa menjadi investor yang lebih baik.
ATURAN KELIMA: DAPATKAN SEGUNUNG UANG DENGAN PORTFOLIO YANG BERTANGGUNGJAWAB
Obligasi, dalam jangka panjang, tidaklah menghasilkan uang sebanyak saham. Namun obligasi memiliki lebih sedikit gejolak, sehingga mereka lebih aman bagi uang Anda. Obligasi adalah sebuah pinjaman yang Anda berikan pada pemerintah atau perusahaan. Uang Anda aman selama lembaga tersebut mampu membayar uang Anda kembali, disertai dengan bunga tahunan.
Jika Anda mencari tempat menyimpan uang yang lebih aman, jalan yang terbaik adalah menyimpannya pada obligasi jangka pendek baik pada pemerintah maupun pada perusahaan berkualitas tinggi. Kenapa jangka pendek? Karena jika Anda membeli dalam jangka panjang dan datang inflasi di tengah proses tersebut, maka uang Anda akan hilang.
Biasanya para investor tidak perlu menentukan alokasi saham atau obligasi mereka lebih dari setahun sekali. Namun ketika terjadi pergolakan pada pasar saham—misalnya anjlok 20 persen atau lebih—merupakan ide yang baik untuk memanfaatkan keadaan tersebut sebaik mungkin.
Ketika inflasi terjadi atau suku bunga sedang tinggi, maka obligasi akan anjlok.
Membuat sebuah perencanaan yang disiplin untuk menyeimbangkan kembali portfolio kita akan membuat proses peramalan arah pasar tidak diperlukan lagi, dan ini akan memaksa investor untuk mengabaikan emosi mereka. Kita tidak perlu berusaha untuk menjadi rasional. Sebagian besar orang senang membeli saham yang nilainya sedang jatuh. Investor yang cerdas tidak jauh di luar sisi rasional mereka.
ATURAN KEENAM: CARI WAWASAN UNTUK INDEKSASI
Amerika Serikat merupakan salah satu dari negara yang cukup mudah untuk membuka rekening investasi indeks. Dan kesempatannya pun dapat dinikmati oleh warga luar Amerika juga.
Selama Anda memiliki kemampuan untuk membuka rekening perdagangan perantara (brokerage) di negara Anda, maka Anda dapat membuat portfolio dari indeks.
Investor dengan pensiun perusahaan atau pemerintah mungkin tidak merasa perlu untuk berinvestasi secara konservatif. Jika seseorang memiliki sumber alternatif yang kuat akan pemasukan dana pensiun, maka mereka mungkin akan lebih cenderung mengambil pilihan yang lebih tinggi atau lebih berisiko.
Begitu Anda mempelajari bagaimana membuat rekening index, komitmen waktu yang akan Anda gunakan dalam membuat keputusan dan transaksi investasi akan menjadi minim. Anda bisa berujung menghabiskan waktu investasi Anda kurang dari satu jam pertahun.
Tidak akan ada yang bisa mengetahui apa yang akan terjadi pada pasar obligasi dan saham dalam 5, 10, 20 atau 30 tahun yang akan datang. Namun satu hal yang pasti: jika Anda membuat rekening index fund yang terpisah, maka Anda akan dapat mengalahkan 90% investor profesional. Bahkan Anda akan menghasilkan lebih baik jika ada rekening yang dikenakan pajak. Hanya ada satu risiko yang menghalangi Anda dengan kesuksesan Anda, yaitu satu hal yang cukup ironis. Jika Anda berbicara pada penasihat dalam lembaga finansial, mereka akan mengerahkan usaha terbaik mereka untuk meyakinkan Anda agar mengikuti pilihan yang memiliki biaya yang lebih mahal dan tidak efektif.
ATURAN KETUJUH: MENGINTIP KE DALAM BUKU CATATAN STRATEGI PARA PENCURI
Banyak penasihat finansial yang memiliki strategi mental untuk menghalangi investor agar tidak berinvestasi pada indeks dan mereka mengawali strateginya dengan menghasilkan kesuksesan besar, yang mana dapat membuat klien menjadi terikat pada mereka. Investor yang cerdas akan selalu menyeimbangkan portfolio mereka dengan indeks obligasi.
Jika Anda telah siap dengan apa yang akan mereka katakan, maka Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk bisa bertahan pada apa yang Anda anggap lebih tepat. Sebagian besar dari mereka akan meyakinkan Anda dengan mengatakan bahwa: “index fund adalah sebuah investasi yang berbahaya, apalagi ketika pasar saham sedang anjlok. Para manajer active fund tidak pernah menyimpan seluruh uangnya pada pasar saham karena takut anjlok. Indeks pasar saham terhubung 100 persen dengan keuntungan pasar saham.”
Sebagian besar penasihat akan mengarahkan Anda untuk yakin bahwa mereka menguasai bidang ekonomi—yaitu mereka dapat meramalkan dengan tepat peluang-peluang dan mencegah bencana. Tujuan mereka, sugesti mereka, adalah membuat Anda meninggalkan portfolio indeks Anda. Karena didominasi oleh pengetahuan dan pendidikan sebagai seorang penjual, para penasihat finansial Anda tidak memahami praktek pemisahan rekening investasi dengan saham dan obligasi.
Berinvestasi pada index fund merupakan cara untuk memastikan secara statistik keberhasilan investasi tertinggi. Jika Anda ingin menjadi orang kaya dengan gaji Anda yang kini hanya berada pada tingkat rata-rata saja, maka Anda tidak akan mampu membeli produk investasi yang ditawarkan sebagian besar penasihat finansial. Namun risiko yang cukup besar muncul saat para investor mulai mencari pilihan-pilihan untuk meningkatkan keuntungan investasi mereka melebihi dari apa yang dapat diberikan oleh portfolio indeks.
ATURAN KEDELAPAN: HINDARI GODAAN
Belajar untuk mengalahkan sebagian besar investor profesional adalah perkara mudah: cukup dengan berinvestasi pada index fund. Namun beberapa orang membuat kekeliruan dalam bereksperimen dengan investasi alternatif.
Masalah dengan mengendalikan finansial Anda sendiri adalah terjatuh dalam penipuan.
Menggapai kesuksesan dengan strategi finansial yang baru dapat menjadi salah satu hal terburuk. Jika dalam periode tiga atau lima tahun hasilnya cukup memuaskan, maka akan hadir dorongan untuk melakukannya lagi, yaitu untuk mengambil risiko lain. namun merupakan hal yang penting agar Anda bisa mengendalikan godaan untuk mendapatkan uang yang mudah.
Sebagian besar orang kaya mencoba alternatif lain dari index fund, karena mereka berpikir, jika mereka membayar lebih banyak uang untuk pengelola finansial profesional, mereka akan memperoleh lebih banyak keuntungan. Maka mereka mencoba hedge fund. Sebagai sebuah kendaraan investasi bagi para orang kaya atau para investor yang terakreditasi—biasanya karena telah berinvestasi dalam jumlah yang cukup besar), hedge funds dapat memancing keserakahan di seantero dunia. Secara statistik, investasi pada index funds merupakan pilihan yang jauh lebih baik. Hedge funds memiliki risiko yang sangat tinggi dan jika sedang anjlok, maka kerugiannya akan sangat tinggi.
Tanpa adanya aturan yang mengekang, hedge funds dapat bertaruh melawan mata uang atau pasar saham. Karena yang bermain dengan hedge funds hanya investor-investor besar saja, maka para pengelola hedge funds dapat menyimpan sejumlah besar uang mereka pada saham manapun yang mereka inginkan, di mana para investor lainnya terkena batasan jumlah maksimal uang yang disahamkan.
Para investor yang tidak terpuaskan dengan rencana yang baik—yaitu dengan investasi indeks—akan mencari sesuatu yang mereka harapkan jauh lebih baik. Namun arah menuju ke sana dipenuhi dengan lebih banyak tragedi daripada kesuksesan.
ATURAN KESEMBILAN: SOLUSI 10% SAHAM PILIHAN…JIKA ANDA TIDAK BISA MENAHAN DIRI
Rasa percaya diri yang terlalu besar tampaknya lebih dimiliki oleh pria dibandingkan wanita. Sebagian besar pria lebih sering mendekati risiko menghancurkan rekening investasi mereka, dengan mengejar saham yang dapat memberikan mereka kekayaan yang cepat, dengan mencoba untuk meramalkan arah ekonomi, dan dengan perasaan bahwa mereka mampu mengemban risiko yang lebih tinggi untuk mendapatkan hasil; yang juga lebih tinggi. Hal ini berbeda dengan wanita yang cenderung lebih mencari aman atau lebih memerlukan sebuah proses kompromi terlebih dahulu.
Wanita merupakan investor yang lebih baik daripada pria. Berbagai penelitian di seluruh dunia yang meneliti rekening investasi pria dan wanita, mengunggulkan wanita di atas pria.
Baik Anda pria atau pun wanita, jika Anda tidak dapat menahan diri dari membeli saham individual, maka sisihkan 10 persen portfolio investasi Anda untuk saham pilihan, di mana 90 persen sisanya tetap terpisah di dalam rekening indeks. Ketika Anda membeli saham individual, maka lakukanlah dengan cerdas. Anda tidak akan indeks dalam jangka yang panjang, dan Anda tentu juga memiliki sisi keberuntungan atas pilihan Anda. Dengan pemisahan rekening investasi ini, Anda pasti akan lebih bisa menikmati prosesnya.
Bagi para investor, selain menemukan bisnis yang memiliki tingkat ekonomi yang efisien sebagai sasaran investasinya, penting juga bagi mereka untuk mencari bisnis dengan pengelola yang jujur. Para eksekutif perusahaan yang baik dan jujur selalu berusaha untuk bertahan dan berkembang, dan mereka pun lebih mengutamakan para pemegang dibandingkan diri mereka.
Semoga bermanfaat,
Salam Sukses Sejahtera
Leave a Reply